Zvěř, výmol, vandal. Kdy pomůže povinné ručení a kdy se vyplatí havarijní pojištění?

Jedete po silnici, kolem vás z obou stran les, stmívá se. Jedete téměř krokem, ale přesto… rána. Srna. Auto končí s pomačkanou kapotou a rozbitým chladičem. První, co vás napadne: „Tohle mi snad zaplatí pojišťovna.“ Ale která? Pokud máte jen povinné ručení, odpověď vás možná vůbec nepotěší.

Řidiči si často myslí, že „nějak pojištění jsou“, jenže málokdo přesně ví, co jeho smlouva skutečně kryje. Zákon vám ukládá povinnost mít povinné ručení. To ale neslouží vám. Chrání všechny ostatní, kterým můžete při provozu auta způsobit škodu, ať už na zdraví nebo majetku. Nejde o žádné malé částky: od roku 2024 musí mít každý řidič pojistný limit minimálně 50 milionů Kč pro újmy na zdraví nebo vzniklé usmrcením (na osobu) a 50 milionů Kč pro škody na majetku (na událost).

Oproti tomu havarijní pojištění si sjednáváte dobrovolně a chrání vás. Platí při nehodách, ale také při živelných pohromách, vandalismu, krádeži nebo střetu se zvěří. Jeho výhodou je možnost nastavit si ho podle stáří a hodnoty auta i podle konkrétních rizik, kterým čelíte.

Co se může stát?

Pojďme se podívat na typické scénáře z českých silnic i parkovišť. Na každém z nich si ukážeme, které pojištění pomáhá a kde končí jeho možnosti.

Co když dojde ke střetu se zvěří?

Na první pohled jste nic neudělali špatně. Jedete předepsanou rychlostí, najednou vám ale do cesty vběhla srna nebo třeba divočák. Náraz, pomačkaná kapota, poškozený chladič.

• Povinné ručení? V tomto případě nepomůže, nikoho jiného jste nepoškodili. Krýt tyto škody z povinného ručení lze pouze v případě, kdy je k němu sjednáno i živelní pojištění.

• Havarijní pojištění Ano, kryje nejen střet, ale i případy, kdy vám zvěř prokouše kabely apod.

Podle tzv. SRNA indexu došlo jen od října 2023 do března 2024 k více než 10 000 srážkám se zvěří (hlavně se srnkami a divočáky), a způsobené škody dosáhly 400 milionů Kč.

Tip: U většiny pojišťoven musíte střet se zvěří doložit potvrzením od Policie ČR o oznámení události. Bez něj může být plnění zamítnuto.

Bouřka, kroupy a prasklé čelní sklo

Letní bouřka přinesla kroupy. Ráno najdete auto s promáčknutou střechou a prasklým čelním sklem.

• Povinné ručení? Tady nepomůže. Neřeší živelné pohromy a nepoškodili jste cizí majetek.

• Havarijní pojištění? Ano, zde lze uplatnit havarijní pojištění. Živly patří mezi základní rizika, která havarijní pojištění kryje.

Rozbitá světla od vandala

Parkujete přes noc na ulici. Ráno přijdete a zjistíte, že vám někdo urazil zrcátko, rozbil světla a poškrábal lak.

• Povinné ručení? Ne, nejde o škodu způsobenou vaším provozem.

• Havarijní pojištění? Ano, riziko vandalismu většinou patří mezi základní rizika, která pojištění kryje.

Tip: Víte, že i v tomto případě je nutné zavolat PČR? Bez záznamu může být plnění zamítnuto.

Nehoda z vaší viny

Na křižovatce přehlédnete, že musíte dát přednost a narazíte do jiného auta.

• Povinné ručení: Ano, zaplatí veškeré škody na druhém autě, včetně újmy na zdraví nebo majetku. Na opravu vašeho auta se ale nevztahuje.

• Havarijní pojištění: Ano, pokud máte havarijní pojištění sjednáno včetně rizika havárie, bude škoda na vašem vozidle také proplacena.

Neznámý viník z parkoviště?

Přijdete ke svému autu, jasně vidíte, že při parkování někdo najel do vašeho auta a máte promáčknutý blatník, ale nikde žádný viník, žádná kamera a žádný vzkaz.

• Povinné ručení nelze uplatnit, chybí viník.

• Havarijní pojištění v tomto případě lze uplatnit, záleží však na rozsahu rizik, které v rámci pojištění máte.

Výmol na silnici a zničený disk

České silnice nejsou vždy ideální. Výmol může poškodit disk, pneumatiku nebo zavěšení.

• Povinné ručení? V tomto případě nelze využít.

• Havarijní? Některé pojistky lze v tomto případě uplatnit, záleží na rozsahu rizik, které v rámci pojištění máte. Samostatné poškození pneumatik a disků kol je totiž většinou vyloučeno z havarijního pojištění.

Tip: Kooperativa nabízí pojištění VÝMOL s limitem 10 000 Kč a spoluúčastí 1 000 Kč. Pojištění Výmol získá zdarma klient, když má sjednáno havarijní pojištění a povinné ručení od limitů 100 mil. Kč na zdraví a majetek.

Povinné ručení je zákonná povinnost. Ale pokud chcete chránit svůj vlastní vůz, nestačí. Havarijní pojištění vám kryje záda v rozličných situacích. Ať už jde o střet se zvěří, bouřku, vandalismus nebo vaši vlastní chybu. Ideální je pojištění nastavit podle stáří a hodnoty auta a doplnit ho o rizika, která se vás reálně týkají.